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    金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，關(guān)系中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)全局。習(xí)近平總書(shū)記高度重視金融工作，作出一系列重要論述。1月16日，習(xí)近平總書(shū)記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展專(zhuān)題研討班開(kāi)班式上發(fā)表重要講話，首次提出積極培育中國(guó)特色金融文化，并將其概括為：誠(chéng)實(shí)守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實(shí)向虛；依法合規(guī)，不胡作非為。這是繼2023年中央金融工作會(huì)議提出“要在金融系統(tǒng)大力弘揚(yáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化”之后，習(xí)近平總書(shū)記就中國(guó)特色金融文化又一次作出明確指示。當(dāng)前，我們要凝聚奮進(jìn)力量，勇于擔(dān)當(dāng)作為，積極踐行“五要五不”，深學(xué)細(xì)悟“五要五不”和習(xí)近平總書(shū)記系列重要論述，為高質(zhì)量做好信貸工作提供了根本遵循和行動(dòng)指南。

堅(jiān)定對(duì)黨忠誠(chéng)

落實(shí)“要誠(chéng)實(shí)守信，不逾越底線”

信用是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的根基和本質(zhì)性特征，“人無(wú)信不立”、重信踐諾既是中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化傳承的基因，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行秉承的市場(chǎng)規(guī)則、職業(yè)操守和契約精神。第一，銀行從業(yè)人員恪守誠(chéng)信原則，對(duì)客戶一諾千金、言而有信，尤其是牢固樹(shù)立誠(chéng)信理念，堅(jiān)守誠(chéng)信底線，以誠(chéng)待客，以信留客，才能積累口碑，樹(shù)牢良好的品牌形象，從而吸引更優(yōu)質(zhì)的客戶，而優(yōu)質(zhì)的客戶恰是信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控的最佳選擇，是銀行信貸領(lǐng)域日常營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。第二，堅(jiān)持真實(shí)性原則，不做假賬，銀企雙方都要發(fā)揚(yáng)“鐵算盤(pán)、鐵賬本、鐵規(guī)章”傳統(tǒng)。如果背離了這一原則，信貸工作的邏輯起點(diǎn)在很大程度上就會(huì)偏離扭曲，更罔論信用風(fēng)險(xiǎn)的有效管控和治理。近年來(lái)發(fā)生的不良信貸典型案例，就反復(fù)證明了遵循真實(shí)客觀、誠(chéng)信為上這一信貸基本原則的重要性。第三，現(xiàn)代銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)理論充分揭示了信貸活動(dòng)中經(jīng)常出現(xiàn)信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如果缺少維護(hù)履約的良好環(huán)境，就會(huì)大大增加風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，習(xí)近平總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)要“深化信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用在金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、管理、處置等環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)作用”“打擊逃廢債行為”。近年來(lái)，我國(guó)不斷加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，搭建信用共享信息平臺(tái)，完善守信正向激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。2013年以來(lái)國(guó)務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等一系列法規(guī)性文件，中辦國(guó)辦2022年聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)發(fā)揮信用建設(shè)對(duì)信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正向賦能作用，強(qiáng)化市場(chǎng)主體的互信，減少信任摩擦，提高資源配置效率和信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

堅(jiān)決提升站位

落實(shí)“要以義取利，不唯利是圖”

首先，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，盈利是其應(yīng)有之義、無(wú)可厚非，但商業(yè)銀行發(fā)展史也清晰地表明，它從誕生的時(shí)候起就首先是一種行業(yè)分工，要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)服務(wù)才能謀求自身生存發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)從一開(kāi)始就是商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，也是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要政策工具。如果只片面追求利潤(rùn)、忽視造福社會(huì)，勢(shì)必最終為客戶尤其是具備發(fā)展前景和潛力的優(yōu)質(zhì)客戶所拋棄。總書(shū)記一再?gòu)?qiáng)調(diào)“見(jiàn)利忘義一向?yàn)榫铀积X”，以義取利、義利兼顧是中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化所蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)倫理。同時(shí)，當(dāng)代信貸風(fēng)險(xiǎn)理論和實(shí)踐更充分揭示了高利潤(rùn)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性特征，“唯利是圖”的出發(fā)點(diǎn)就是潛藏風(fēng)險(xiǎn)損失的落腳點(diǎn)，是高質(zhì)量開(kāi)展信貸工作的大忌。

其次，信貸業(yè)務(wù)具有功能性和營(yíng)利性雙重屬性，2012年以來(lái)，總體上受益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和綜合國(guó)力的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額規(guī)模從2012年年末的67.3萬(wàn)億元躍升至2023年年末的237.59萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)23%，凈利潤(rùn)規(guī)模相應(yīng)由1.24萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2.38萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)8.36%，就是這二者關(guān)系的真實(shí)反映。在當(dāng)前世界百年未有之大變局的嚴(yán)峻復(fù)雜形勢(shì)下，以高質(zhì)量信貸服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，更須把營(yíng)利性服從功能性的原則擺在首要位置，主動(dòng)降低融資成本，以實(shí)實(shí)在在的降本讓利傾力支持經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

最后，綠色發(fā)展是新發(fā)展理念的核心內(nèi)涵之一，是高質(zhì)量發(fā)展和新質(zhì)生產(chǎn)力的底色要求，而綠色信貸是服務(wù)支持綠色發(fā)展的主要功能性政策工具和經(jīng)濟(jì)杠桿。2023年年末我國(guó)綠色貸款余額30.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.5%，高于各項(xiàng)貸款增速26.4個(gè)百分點(diǎn)，境內(nèi)綠色債券累計(jì)發(fā)行規(guī)模3.62萬(wàn)億元，廣義綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)不斷走向深入。所有這些既是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的生動(dòng)寫(xiě)照，更是立足新時(shí)代傳承以義取利、義利兼顧的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化具體實(shí)踐，合力推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境共生共榮。

堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)

落實(shí)“要穩(wěn)健審慎，不急功近利”

• 商業(yè)銀行是須經(jīng)政府特許持牌經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，其信貸資金來(lái)源是經(jīng)依法行政許可吸收的社會(huì)公眾及其他各類(lèi)客戶存款，保證存款的安全性是首要的也是根本性要求，否則直接影響人民群眾的切身利益甚至經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局的安全穩(wěn)定。這正是金融工作的政治性、人民性重要體現(xiàn)所在，也直接決定了信貸工作穩(wěn)健審慎的理論邏輯和實(shí)踐邏輯。
• 從信貸業(yè)務(wù)自身看，具有天然的風(fēng)險(xiǎn)屬性。從法律上講，信貸是一種資金使用權(quán)的讓渡，借貸雙方依法約定一定期限內(nèi)按期還本付息，商業(yè)銀行要全過(guò)程評(píng)估承擔(dān)約定期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)并科學(xué)管控、有效治理，方能最大程度實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性，保障商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。反之，違反穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)邏輯，引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)甚至轟然倒閉的案例，在當(dāng)代全球商業(yè)銀行領(lǐng)域舉不勝舉，無(wú)論是20世紀(jì)90年代的東南亞金融危機(jī)還是2008年美國(guó)次貸危機(jī)，可謂屢見(jiàn)不鮮、發(fā)人深省。
• 中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化始終強(qiáng)調(diào)“欲速則不達(dá)，見(jiàn)小利則大事不成”。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的典型案例一再揭示，盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)，急功近利、不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集聚爆發(fā)，輕則難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)，重則陷入破產(chǎn)危機(jī)。只有堅(jiān)持穩(wěn)健審慎這一信貸工作的基本邏輯，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，行穩(wěn)致遠(yuǎn)，才能真正在以高質(zhì)量信貸服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

堅(jiān)信創(chuàng)新賦能

落實(shí)“要守正創(chuàng)新，不脫實(shí)向虛”

• “守正”就是總書(shū)記始終要求的“堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向”“堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨”“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”。2023年中央金融工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)做好普惠金融、養(yǎng)老金融等五篇大文章，明確回答了信貸“為誰(shuí)服務(wù)”的問(wèn)題，清晰確立了信貸工作的價(jià)值取向和根本遵循。
• “創(chuàng)新”是新發(fā)展理念的核心要求，是高質(zhì)量發(fā)展的第一動(dòng)力。總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)“要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢(shì)，推動(dòng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來(lái)一個(gè)轉(zhuǎn)變”，就是力促新時(shí)代金融更好地適應(yīng)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。創(chuàng)新就是要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多信貸資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的信貸需求。唯有如此，才能不偏離信貸本源和本分，立足于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷推陳出新，提供豐富多元、便捷優(yōu)惠的信貸渠道和產(chǎn)品。
• 只有守正創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)銀行信貸經(jīng)營(yíng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相融相促、共同高質(zhì)量發(fā)展。總書(shū)記一直強(qiáng)調(diào)“金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是共生共榮的關(guān)系”“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職”，否則會(huì)變成無(wú)源之水、無(wú)本之木，蘊(yùn)含潛在危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。一段時(shí)期以來(lái)，監(jiān)管審計(jì)時(shí)常發(fā)現(xiàn)銀行信貸領(lǐng)域存在脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資金空轉(zhuǎn)、體內(nèi)循環(huán)等不良現(xiàn)象。這種現(xiàn)象不僅使大量資金低效無(wú)效運(yùn)行，推升了資產(chǎn)價(jià)格、增加了實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸成本，更滋生了商業(yè)銀行自身信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們務(wù)必牢記踐行總書(shū)記提出的要求，“緊緊圍繞更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、便利人民群眾推動(dòng)創(chuàng)新，不能搞偽創(chuàng)新、亂創(chuàng)新”。

堅(jiān)守合規(guī)底線

落實(shí)“要依法合規(guī)，不胡作非為”

首先，全面依法治國(guó)是新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想的重要內(nèi)容，是“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局的有機(jī)組成部分。針對(duì)金融工作，總書(shū)記多次指出要“健全符合我國(guó)國(guó)情的金融法治體系”“及時(shí)推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法，為金融業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航”。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)先后完成了商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、證券投資基金法等多部金融法律的修訂。

其次，銀行信貸業(yè)務(wù)是借貸雙方的民事法律行為，信貸交易本身就是法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，依法合規(guī)、按章操作是必須嚴(yán)格遵守的鐵律，否則借貸雙方的正當(dāng)合法權(quán)益難以保障，信貸市場(chǎng)正常規(guī)范的運(yùn)行秩序就會(huì)受到威脅。總書(shū)記指出，“金融運(yùn)營(yíng)特別講究依法合規(guī)”“金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員要嚴(yán)格遵紀(jì)守法，遵守金融監(jiān)管要求”。一段時(shí)間以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)和紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)嚴(yán)肅查處了一批信貸領(lǐng)域違法違規(guī)典型案件，相繼組織開(kāi)展了違法違規(guī)、不當(dāng)套利、亂辦金融等系列專(zhuān)項(xiàng)治理，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)守信貸市場(chǎng)秩序、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，各類(lèi)嚴(yán)重干擾信貸市場(chǎng)秩序的不規(guī)范行為得到有效遏制。

最后，信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性是監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象和領(lǐng)域，也是宏觀治理商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手。這是確保商業(yè)銀行全局性、系統(tǒng)性信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行和信用風(fēng)險(xiǎn)總體可控的重要保障。從監(jiān)管實(shí)踐看，貸款“三查”、資金流向、不良處置等一直是日常監(jiān)管關(guān)注的主要內(nèi)容，也屬問(wèn)題多發(fā)頻發(fā)之列。2024年上半年監(jiān)管罰單數(shù)據(jù)顯示，信貸合規(guī)性問(wèn)題數(shù)量占比一半以上，對(duì)538家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)出944張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額7.28億元，實(shí)施各類(lèi)處罰1600多人。中央金融工作會(huì)議以來(lái)，金融監(jiān)管系統(tǒng)全面強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，其要義之一就是確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)，不撞紅線，不沖底線，審慎操作，穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。